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P2P怎么保证客户资金安全 银行员工与客户有资金往来

21财经网 2021-07-17 09:29:09

P2P网贷行业发展至今,由于行业起初备有明文规范,自然使得行业内乱象丛生,而对于投资行业中什么是最重要的?那就是客户的资金安全,为了保证客户的资金安全,银行存管这一措施便是这个时候被提出来的。然银行存管自从2015年开始便在互联网金融行业中所流传,经过接近一年的时间,目前在P2P网贷行业中真正做到银行存管的平台屈指可数。银行存管上线难,央行欲拿出新的模式重新规划对P2P以及相关第三方支付公司资金管理。

“网联”有望年底上线

据记者从多个方面获悉,央行近日已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架,计划今年年底建成,中行网络金融部副总经理董俊峰或将出任网联总裁。网联的建设,意味着目前大量第三方支付机构直连银行的模式将被取代,将成为独立于现有银行间支付清算机构的清算平台。

据了解,“网联”在功能上与银联类似,但主要针对非银行支付机构发起的网络支付业务以及为支付机构服务的业务,满足基于支付账户与银行账户(含电子账户)的网络支付跨行资金清算处理。

在具体架构上,“网联”方案由中国支付清算协会牵头设计,最终方案由央行拍板,入股方只包括第三方支付机构。在具体架构上,网联中心是按照三地三中心(北京、上海、深圳),还是二地二中心设立,目前尚未最后明确。“网联”极具中国特色,国外并无先例,由于担心某几家规模较大的第三方支付机构形成垄断主导“网联”平台,其中立性和公正性备受业内人士质疑。

目前,第三方网络支付服务直连银行网络带来的各种问题:多方关系混乱、监管上有漏洞、安全无法保障等。

作为商业主体,第三方支付公司自身也有经营风险,一旦倒闭,P2P平台会受到牵连。

因此,自2015年以来,监管机构有关互联网金融平台涉及资金存管内容的各类文件都强调了“银行资金存管”的重要性,而在具体执行层面,监管层则给出了相对宽松的18个月整改期限。至今,时间已经过去约13个月,这意味着P2P机构仅有不到半年时间满足监管要求。

虽然《指导意见》强调了平台应加强与银行的合作,但银行业对待网贷平台却仍然相当“高冷”,多数银行对互联网金融平台的态度“暧昧不定”。以民生银行为例,市场消息多次误传民生银行要切断与P2P行业的联系,但民生银行负责人解释称:“与P2P资金托管业务仍在开展中,对信誉好规模大的P2P公司可继续保留网关支付接口。仅仅签署了合作协议尚未上线系统的平台,民生银行采取了搁置的态度。”

把P2P平台与银行“拉郎配”显示了诸多尴尬:首先,P2P平台接入银行系统,往往被P2P投资者视为“信用背书”,银行为规避风险则会对接平台有较高的要求,多数“草根”P2P公司往往无法达到这种标准;其次,在技术上,银行系统仍无法满足从支持这么频繁的小额分散的业务,到24小时系统支持,满足资金划转的实时要求;再次,对于P2P平台来说,银行存管的成本也高于联合存管,而且往往要牺牲用户体验来满足合规要求,高昂的银行存管收费很可能是压垮P2P平台的最后一根稻草。

在监管新规下,多数中小型网贷平台“抱团取暖”,北上广三地互联网金融协会也都在尝试“批量存管”模式。

相对于银行高冷和暧昧不定,与P2P平台合作已久的第三方支付平台在收费与技术服务方面则显得更“接地气”,成为众多P2P平台与银行资金存管间的缓冲带。目前市场上两家规模最大的第三方支付公司汇付天下与易宝支付的“联合存管模式”合作P2P平台数量上千家,在数量上占主流。虽然央行在《管理办法》中表示,“第三方支付机构仍可基于银行账户为其提供网络支付服务,以有效支持互联网金融的创新需要。”

网联的建设,意味着目前大量第三方支付机构直连银行的模式将被切断。在分析人士看来,切断直连模式,统一建立一个线上的清算平台不仅大幅缓解支付机构重复投入的问题,也符合支付与清算分开的监管要求。第三方支付公司面临着诸多不利,市场蛋糕将会被进一步瓜分,P2P联合存管模式将面临重大挑战。

原文地址:www.htyd50.com/content/notice/22/746.html

标签: 资金
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