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万能险保障怎么样(万能险是什么险种)

21财经网 2021-07-14 11:06:46

虽然目前市面上公开销售的万能险少了,但仍有不少人被安利。不过,老白还是要提醒大家一点,鱼与熊掌兼得不一定是件好事。

万能险在某些推销员口中,往往会变成集寿险、重疾、意外等于一身,还能理财,到期取回本息的高性价比险种。而且缴费灵活,手头紧少缴费,手头宽裕多缴费,还能调整保额。

但事实上,万能险并没有那么全面,而且其性价比也没有那么高。至于保费保额,确实可调,但有限制条件。

万能险并非什么都能保

万能险本质是一种寿险,也就是只要保期内身故,符合约定条件就能获赔。在扣除相关成本后,你缴纳的保费会由保险公司打理,每年给你支付利息。

这么看,万能险的确是既能保障,又能理财。

不过,重疾、意外、医疗等险种,是作为附加险加入。且每增加一项,就要多支出一份保障成本,并摊薄投资本金。

比如老白花2万购买了一份为期3年的万能险,其中寿险成本等费用为1万,另1万则作为理财基金。

如果老白想啥都保,添加了一份重疾,一份意外险,则需要从理财基金中划扣重疾和意外险的保障成本。

因此,万能险并非什么都能保,理论上只履行寿险责任。至于其他险种,则需要你自行选择,且选择越多,保费成本越高,投资性价比越低。

保费、保额可调,但有条件

➤ 保费调整上

如果不是趸交,你可以跟保险公司约定每期保费金额,有钱多交,没钱少交。

但前提是保证每期保费足够支付当期保障成本(具体成本内容后面会提到),且截止至最后一期,要缴足所有保费。

比如老白购买了一款总保费6万的万能险,年交保费1万,总共交6年,保额为20万。

在满足每年保障成本的前提下,老白可以将第二年保费调整至缴纳5000元,或者提高至15000元。但6年到期后,总保费不能低于6万,如果低于6万,要么补齐,要么终止合同。

➤ 保额调整上

一般调高保额限制条件较多,调低保额限制较少,保障成本也会随之变化。

调高保额一般需要投保满一年,年龄不得超过65岁等。而且调高保额后,保费成本会增加,这部分钱会从理财账户中扣除。

而调低保额一般只要满一年即可,多出的保障成本会退回到理财账户。

所以,即便保费保额可调,但不会改变缴费基数和保障成本。今天少交了,明天还是要补回来。因此,这种灵活是相对的,并不足以作为选择万能险的理由。

给付方式

➤ 若身故,万能险一般取保额跟保单账户价值间的最大者进行给付,有些则只按保单账户价值给付。目前,大部分万能险都是以账户价值进行给付。

天安人寿的《安鑫享(尊享)两全保险(万能型)》为例,其给付方式为按参保人身故时的赔付比例,以保单账户价值为基数进行赔付。到期后未出险,则还本付息。

具体规则如下图:

截图自天安人寿官网

另外,万能险允许到期后追加保费,但前提是交清约定期限内的保费,而且追缴的保费同样计算保障成本。

➤ 若保期结束后投保人健在,则保险公司会将保费连本带利退给你。

➤ 这里要明确一个概念:何为保单账户价值

是指在扣除初始费用、保单管理费、风险保险费、推销员佣金和部分保险金提取手续费等项目后,保险账户中剩余的投保本金和利息收益。

扣除部分就是保障成本,如果退保还要支付退保手续费。

保障成本中的风险保险费是指随着投保人年龄增加,保险公司承担的赔付风险就会增加,因此需要投保人支付一定的费用,来平衡保险公司的风险。

每家保险公司的风险保险费虽有区别,但也相差不大。还是以天安人寿的《安鑫享(尊享)两全保险(万能型)》为例,其风险保险费如下表:

截图自天安人寿官网

此外,不仅万能险有保障成本,其他险种也有,只不过被分摊到每期保费中。而且所有的保险,在支取和退保时,均要支付高昂的手续费。

这就是为什么很多人在退保时,发现一年交了上万保费,却只退几千甚至几百。所以,一旦投保,最好不要轻易退保。

理财方面

万能险理论上属于一种保收的低风险理财产品,类似于银行存款,有保底收益,在2~3%左右。

但在监管介入之前,由于大量万能险险资进入股市,保险公司许诺其收益能超过8%。

后来为了降低投资风险,以及控制险资对股市的影响,监管层介入,打压万能险。最著名的就是姚老板利用前海人寿的万能险险资,举牌万科,把王石吓的不轻。

万能险也因监管介入,使收益大幅回落,不过安全性提高。目前平均年化收益在4~5%左右,跟银行固收理财差不多。

因此,从投资角度来看,购买万能险,其实跟购买银行理财产品没什么区别。都有锁定期,相较之下银行理财产品的相关成本可能更低。

简单总结一下,老白个人认为万能险性价比一般。

从保障角度来看,目前市面上大多数万能险要想提高保额,就只能多缴费。按照复利计算公式,其保费可能要高出同等保额的寿险一倍不止。

如果是为了投资,那么万能险就很没意思了。

一来保障成本会摊薄投资本金,二来收益也不高,还有很长的锁定期和高昂的退出手续费,还不如买银行理财,或者投资指数基金。

最后,感情要专一,买保险最好也专一一点。

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标签: 万能险
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