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万能险怎么没有了 万能险保什么

21财经网 2021-07-14 11:06:45

万能险的坑估计不少人都踩过,它比返还险更搞笑,返还型的保险是宣传“有病理赔,无病返本”,万能险的宣传口号是“既能理财,又能保障,两不误”,你以为一张保单可以解决所有问题,不仅生病了能赔,还能理财。

事实真如此?万能险到底怎么样,今天近忧君就来给大家仔细的剖析一下。

一、万能险到底是怎么样的?

万能险是这样宣传的:医疗,教育,养老,传承四合一,保额还可以随时追加和减少;账户价值可以随时取;缴费也灵活,想交多久都可以。

其实万能险是很复杂的,它的合同非常的绕,很多专业的人都不一定能看明白,所以,对于一般的消费者来说,就更看不明白了。

万能险也叫万用寿险,它的主险是一份终身寿险可以附加重疾险,长期意外险和一年期的医疗险

之所以被称为万能险,并不是因为可以附加其他的险种,而是因为它的花样多,非常的灵活,可以增减保额;可以追加保费;可以随时提取部分账户价值;这都是其他的险种都不具备的。

如果附加重疾险,长期意外险这些,保单首页根本不显示保费,很多人都以为附加险是白送的,别想得太天真,羊毛总是出在羊身上的。

万能险可以分为保障账户投资账户来看,简单些理解就是,每年交一笔钱给保险公司帮忙投资,顺带提供重疾,意外,医疗等保障,这些保障的保费从投资款里面扣

坑一、交费年限“不限”

有的人说,交费年限不限制,这不是好事吗,你想交一年就交一年,想交十年就交十年,实际它是有限制的,它的账户价值必须要大于保障成本,这个合同才能一直有效。

否则,就像之前有个朋友问的:为什么我买了5年的万能险,交了3万,一分钱都没取出去,保险公司告诉我保单已经失效了

保障成本=寿险保障成本+附加的重疾险或长期意外险保障成本

万能险的合同里面都是有相应的保障成本表的,会直接标明主险的保障成本,附加险的保障成本,这里要注意,年龄不一样,保障成本是不一样的,也就是说每年的保障成本都是不同的。为了让大家更好理解,近忧君给大家举个例子。

假如A先生40岁,每年交6千元买了一份万能险,主险保额是20万,附加的重疾险保额是10万,主险的保障成本是每千元2.1,附加重疾险的保障成本是每千元3.5。

那么,保障成本:

2.1×200000÷1000+3.5×100000÷1000=420+350=770元

另外每年还要收账户初始费用,初始费用一般第一年是50%,第二年25%,第三年15%,第四年和第五年10%,第六年及以后5%。

那么第一年计入账户的钱其实只有:(6000-770)×50%=2615元

每年的保障成本会从账户价值里面扣,而且主险和附加险的保障成本系数是随着年龄增加的,也就是说每年的保障成本是越来越多的。

如果说A先生交了几年,后面不交了,账户价值被保障成本扣完,合同失效,自动终止。

所以,所谓的交费年限不限,看似挺灵活,可以消费者自己做主,实际如果想保单一直有效,就得一直交费,一直交费……,堪称无底洞。

这也就是为什么,有的人交了几万的保费,一分钱没取出来过,最后却被告知保单失效了的原因

坑二、保障很鸡肋

1.只保重疾,保障单一

万能险附加的重疾险,一般只保四五十种重疾,而且只保一次中症和轻症这些都是没有的,所以更谈不上,现在有的重疾险包含的癌症二次赔付和心脑血管二次赔付这些。

如果一个人发生了最高发的轻症轻微脑中风,他买的是这种万能险,不好意思,一分钱都不赔,而且,这份万能险的保费还得继续交,只有重疾它才赔

2.保额不高

附加的重疾险保额不能超过主险保额,主险的保额一般在10万到20万之间,那么重疾险的保额就更低了,但真的一旦发生重疾,治疗的费用和后期康复的费用,动辄三五十万,甚至有的上百万,那么,只有十来万的重疾保额根本不够

3.没有豁免功能

前面近忧君已经讲到了,这种万能险它的交费时间是不限,也就是说,想要保单一直有效,就得终身交费,只保重疾险也就算了,就算发生了重疾,照样还要继续交保费,因为它没有豁免功能,所以不管生病不生病,保费都得一直交。

目前市面上的普通重疾险,不仅有被保人豁免功能,大多数还可以附加投保人豁免功能,这样一对比,有没有一口老血吐出来的感觉。

坑三、实际收益超低

有的人说,那既然保障不行,我就把它当做一个理财产品来看,万能险宣传的时候一般都是以4%—6%的预期年化收益去计算,身边的保险业务员再一吹捧,然后你就满心欢喜的刷了卡。

实际上,万能险的保底年化收益率一般只有1.75%—2.5%,就算放银行年化收益率也比它高。

这里还有一个需要注意的地方,如果按照保底年化收益率1.75算,假如交6千,你以为可以拿6千×1.75%=105元,其实并不是,还得扣除保障成本和账户初始费用,剩下的才能进入万能账户,进行计息

万能险前五年的初始费用是很高的,近忧君算了一下,基本上前十年账户价值都会是负数,如果买了万能险,交费不满10年想退保,或者不再继续交了,损失是非常的大,有没有感觉上了一条贼船。

初始费用:保险公司收取的账户管理费。

某万能险的初始费用收取表

第一年的账户管理费是50%,第二年是25%,第三年是15%,第四年10%,第五年也是10%,第六年及以后,每年是5%。

也就是说假如你每年交1万,第一年保险公司直接拿走5千,然后,还要扣寿险保额和重疾险保额的保障成本费用,实际进入账户复利计息的还剩多少,想必你心里也清楚了。

无论继不继续交保费,这个初始费用每年都会收,最低每年也要收5%,所以,就算是收益高于保底的1.75%,最后拿到手的实际收益也极少

坑四、产品费率随年龄增长上升

万能险的寿险和附加重疾险的费率都是浮动的,意思就是,虽然合同上面写的保终身,实际它和一年期的重疾险一样,青壮年期,10万保额也就几百块钱的保障成本;但随着年龄增长,每年的保障成本也会上升,特别是55岁以后,增幅就更大了。

每年的保费是相同的,但是每年的保障成本是上升的,这样长此以往,就算一直在交保费,保单也有失效的风险,所以万能险并不能保终身

那些曾经吹万能险很好的保险销售人员,你的良心不会痛吗?

写在最后

综上所述,万能险只是看着“万能”,实际上,保障不足;收益极低;保障成本高搞不好哪一天,合同就莫名其妙的失效了,对于大多数人来说,都是不适合的,如果是土豪那就无所谓了,反正有钱,想买就买吧。

近忧君还是那句话,千万别把保障和理财混一起买;“存在即合理”这样的鬼话,用在万能险上,估计说这话的人自己都不敢信吧。

往期文:

悦享康健两全险,返还的坑你还在踩吗?

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