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中信银行信用卡利息怎么算的(中信银行信用卡利息算法举例)

21财经网 2021-07-10 18:28:06

央视《今日说法》主持人李晓东,曾因为信用卡少还了69.36元,却产生了317.43元利息,而与银行对簿公堂。李晓东刷卡账单金额18869.36元,绑定还款的银行卡刚好余额只有18800元,自动还款后,还差69.36元,之后他自己也忘了这个事儿,没想到却因此产生了317.43元利息。

你是不是也有过类似的经历。一不小心,就入了信用卡的坑。所以有不少人都对信用卡是又爱又恨,生怕万一哪一次忘了还款,造成巨额循环利息,甚至影响自己的征信。

信用卡循环利息的计算确实是一个很“烧脑”的事情,堪比悬疑侦探片!但是一般情况下,咱们也不需要搞清楚具体怎么计算,只需要知道一个重要的事儿:如果没有全额还款,信用卡循环利息不是以未偿还的余额计算利息,而是全额计息,也就是当期全部消费金额不享受免息期,从消费之日起每日计算利息,并且按月计算复利。

那么具体怎么计算呢?下面即将开启烧脑模式,慎入。感兴趣的朋友可以往下看。

一、信用卡有哪些费用

信用卡除了持卡人自己消费和取现的金额外,主要还有:取现手续费和日息、年费、循环信用利息和违约金等。

取现手续费和日息:取现除了收取日息外,还有一笔取现手续费,会直接从卡里边扣除,计入当期账单。取现的金额是没有免息期的,取现当日开始计利息。日利率一般是0.035%至0.05%,取现手续费0.5%—3%都有,不同银行规定不同。

循环信用利息:如果当期还款金额低于账单金额,也就是没有全额还款的话,就会产生循环信用利息。循环利率为每日0.05%计算。

违约金:如果当期还款额低于最低应还款额,那么按照最低还款额(通常是账单金额的10%,有的银行是5%)未还部分的5%收取违约金。例如本期账单金额5000元,最低还款额500元,只还了200元,那么违约金为(500-200)×5%=15元

其实这里边最难算的是循环利息,下面就告诉大家循环利息到底是怎么算的。

二、循环利息怎么算

信用卡循环利息的原则是:逐日计息,入账日起算。

案例:

小明的信用卡账单日为每月5日,到期还款日为每月23日。3月30日消费金额为10000元,3月31日入账;4月5日出账,账单金额1000元,当期最低还款额为1000元,4月23日还款1000元,那么在没有其它消费的情况下,小明5月5日的账单金额是多少呢?

解析:因为小明没有全额还款,所以消费金额将没有免息期,从入账日开始每日计息。消费的10000元分为还款前和还款后两个阶段分别计算。

还款前:10000元,时间为3.31—4.22,共23天

还款后:9000元,时间为4.23—5.5,共13天

循环利息=10000×0.05%×23天 + 9000×0.05%×13天=173.5元

5.5账单金额=173.5元 + 9000元=9173.5元

循环利息主要就是要搞清楚金额和天数,这样就很容易计算了。

另外要提醒大家,循环利息、上期未偿还的金额和违约金计入下期账单后,这部分金额将不再享受免息期。而且上一期最低还款额未还部分、违约金以及消费本金的10%(有的银行是5%)都要计入下一期的最低还款额。也就是说,小明5.5账单金额9173.5元,那么最低还款额就不再是9173.5×10%=917.35元,而应该是9000×10% + 173.5=1073.5元

三、老萌说

信用卡最低还款确实可以在很大程度上缓解当月资金压力,但是代价也是很大的,就是要承担很高的循环信用利息。从案例中可以看到,循环利息是按日息0.05%计算,而且每个月汇总滚动一次,也就是月复利的计息方式,相当于年化利率19.56%左右,利息相当高。

如果是长期按最低还款额还款,那么可以考虑信用卡分期,实际利息比循环利息低,相对来说更划算。

(完)

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标签: 中信
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