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多赔付了保险金怎么办

21财经网 2021-06-11 22:03:01

自1995年重疾险被引入国内市场以来,经过25年的更新迭代,保障责任是越来越多,越做越全了,既有主险也有附加险

就拿附加险来说,既可以选择附加身故/全残,还可以选择附加癌症/重疾二次赔付、特定疾病保障、投/被保人豁免等……

然而也有很多人感觉越来越复杂,常常在挑选重疾险时很纠结,于是经常发出这样的疑问我只是想要买一份重疾保障而已,为什么还要附加这么多的保障,真的有必要吗,怎么搭配才更合适?

今天栗子姐就来跟大家深入聊聊重疾险附加责任的事。

一般来说,一份重疾险的保障内容,通常包含两部分:主险和附加险

主险就是必选责任,不管我们要还是不要,只要投保重疾险都一定要有。而附加险则是可选责任,可根据自身需求自由选择。

比如说,栗子姐想买下面这一款终身重疾险,那么中症保障、轻症保障、身故责任就是必选责任,而第二次特定重疾保险金、投保人豁免等就是可选责任,想选就选,不想要就不要。

所以,附加险就是附加责任,附加在主险后面,对主险的基本保障责任做补充或深化。

像重疾险,常见的附加责任主要有:癌症/重疾二次赔付、特定疾病保障、身故/全残保障、以及投/被保人豁免等。

这些附加责任,就是对重疾险主险不具备的责任进行补充和深化。

值得注意的是,附加责任是不可以单独投保的,必须在购买了主险的前提下才可以选择附加,也就是说我们必须在投保了一份主险的前提下,再附加某些责任,才能享受相应的保障利益。

而且除了癌症/重疾二次赔付责任,大部分附加责任在主险因获得理赔或其他原因责任终止的情况下,也会随之失效。

看到这里可能有人会问,既然附加责任是对主险的补充,为什么还要割裂出来,不直接把所有保障责任全都放进去呢?

其实,产品形态的创新,归根结底源于市场的需求。

一张保单所包含的附加责任越多,就表示保障越全面,相对应的保费自然也会随之增长,对预算不多的人来说,投保压力就很大。

于是,为了减轻保费压力,让不同预算的人都能够用相对低廉的价格得到保障,保险公司就通过细分拆解,在产品主体不变的情况下,将一些小的保障内容做成附加责任,让大家根据自身需求自由选择,丰俭由人。

可以说,附加责任最大优势在于可以用较少的保费获得更广泛的保障,覆盖主险没有涉及的风险。

那附加责任对主险,具体是如何补充和深化的呢?

我们先来看特定疾病保障

特定疾病保障,是指保险公司把一些常见高发的疾病单独挑出来,比如女性高发的子宫癌、乳腺癌,儿童高发的白血病、骨癌等组成特定疾病保障,进行额外赔付。

一般来说,附加了特定疾病保障,就可以额外获赔一定比例的保额。

不久前,栗子姐就亲身经历了关于特定疾病保障的理赔。

今年6月底,7岁的男孩小浩不幸检查出罹患白血病,需要进行骨髓移植,医生说前后医疗费用至少需要50万。

这对于他们一家来说,无疑是生命难以承受之重。如果这笔医疗费用,需要自己负担的话,那最后的结果只能是卖房了。

这意味着两代人、两个家庭近10年的努力,就此沦为泡影。

小浩的爸妈在深圳打拼了近10年,为了能够把他从老家接到身边上学,省吃俭用,几经努力终于在去年凑够首付买了一套二手房也落了户。

原本以为好日子终于要来了,没想到突遇这厄运。

好在,小浩3岁时父母为他投保了某款少儿重疾险,保额30万,且附加了包含白血病在内的特定疾病保障责任和癌症二次赔付。

所以这次小浩确诊白血病,在赔付主险30万的同时,再额外得到30万理赔金,一共获赔60万,而且保单继续有效。

前几天去医院探望小浩时,他的爷爷,一个参加过过抗美援越的老兵,几度流着泪拉着我说,自己老了帮不上什么忙,幸亏有保险,孙子的病终于有救了,不用被逼上砸锅卖铁的绝路。

我们可以看到,附加特定疾病保障责任,只是每年多花60多元,就可以得到双倍保障。

这笔钱花得值不值,或者说特定疾病值不值得附加,大家应该心里有数。

除了特定疾病保障,重疾险常见的附加责任还有癌症/重疾二次赔付、身故/全残保障和投/被保人豁免。

癌症/重疾二次赔付

所谓癌症/重疾多次赔付,是指初次确诊癌症或指定重疾,在主险赔付相应保额后,如果再次罹患别的癌症/重疾,或初次确诊的癌症/重疾复发及转移,只要附加了这项保障,依然可以获得赔付。

简单一点来说就是,合同约定的癌症或重疾,可以得到两次赔付。

赔付一般有两种形式:赔付一定比例的保额,或赔付固定额度的癌症/重疾津贴。

据统计,癌症一年内的复发率高达90%,3年内复发率也有55%。所以如果保费压力不大,最好把这项责任加上。

毕竟附加上去,额外附加的费用大概就增加20%左右。

身故/全残保障

在挑选重疾险时,我们会发现有的产品本身包含身故保障,有的则没有,变成了附加责任。

重疾险附加身故/全残保障责任,相当于既有重疾的“确诊赔付”的责任,也有寿险的“身故赔付”的责任。

如果没患重大疾病而自然身故了,依然可以赔付保额,给家人留下一笔100%可以拿到的大额赔款。

我们都知道,重疾是有很大的不确定性,但身故是确定的。

由此可见,选择含身故的重疾险保障更全、赔付更广。

当然了,保身故的重疾险费用也会相对高一点。如果预算充足,建议要附加上,这是对自己和家人的负责。

投/被保人豁免

目前绝大多数重疾险,都自带被保人保费豁免责任。

也就是说,如果被保人罹患重疾,甚至只是罹患轻症或中症,后续保费无需缴纳,而保障依然存在。

以后如果确诊合同约定的疾病,还是能正常理赔。

这项责任非常人性化,且不用额外增加保费;即使要额外附加,保费也不贵。

而投保人保费豁免,是指当投保人发生身故/全残、罹患重疾等,所买的重疾险后续保费不用再交,保障依然存在。

投保人豁免一般都要另外附加。这相当于给投保人买了一份保额为合同所交保费的重疾险,因此费用稍微贵一些,大概要增加5%~10%保费。

如果是大人给孩子投保,建议一定要附加上。

众所周知,重疾险主要解决大病医疗费用和补充患病期间的收入损失,给予我们生的希望以及好好活着的底气。

它的重要性不言而喻。

可以说,人人都需要重疾险,因为我们都想好好地活着。

附加险要不要附加,最后还是要看个人需求、偏好和预算。如果自己拿捏不准的,不妨找专业的人士咨询协助。

毕竟,买保险,是专业的事,让专业的人做,放心有保障!

标签: 保险金
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