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定期理财到期了怎么拿回本金 买保险到期了返本金吗

21财经网 2021-06-07 17:09:04

理财保险其实就是把保障功能和理财规划结合到一起到产品类型,按照功能不同,我们可以把保险分为保障型,储蓄型,理财型,而理财保险又可以细分为5种类型,分别是年金险,万能险,分红险,增额寿险,投资连结险。

随着宝能与万科事件发生之后,为了避免险资过度参与资本市场,脱离保险信保不信资的范畴,目前万能险也比较少见了,主要以万能账户形式存在,而投连险其实基本属于理财产品范畴,脱离保险基本属性了,这里主要讲一下年金险和增额寿险两种理财保险类型。

首先,理财保险到期都可以拿回本金,但领取的方式不同。

从年金保险来说,年金保险一般属于家庭未来养老现金流规划,分为储蓄账户和万能理财账户,你可以按年缴费也可以一次性泵交,然后需要锁定现金流5年,才能开始部分领取保费本金,需要约定领取的方式是分期领取,还是一次性领取保费本金。

这种保险类型是以生存为给付条件,会约定一个给付期,给付期内身故,受益人可以继续领取保费本金,给付期过后身故,终止给付。

如果在合同期限内身故,一般会返还累积的本金保费或者返还保单现金价值,两者中取较大值给付身故保险金,越长寿领取的年金就越多,越划算。

从增额寿险来说,增额寿险其实是从传统终身寿险演变过来的,简单来说就是保额会递增的寿险类型,以身故和全残为给付条件,也被叫做会长大的保险,增额寿险不需要约定领取保费本金,灵活性比较高,而且3-5年完成缴费后,由于是增额寿险,会按照合同约定利率增长,到期后领取,往往现金价值会高于所交保费总和,不用担心本金损失。

其次,增额寿险按照固定利率增长,而年金则按照保底利率+浮动利率,增额寿险更加具有确定性。

年金保险在锁定5年后,可以选择进入万能账户,进行二次理财,万能账户有写进合同的一个保底利率,最高3%的保底利率,大部分保险公司是1-2%的保底利率,比银行存款利率低,而宣传的5%,6%,8%的演算利率,并没有写进合同,不是你的真实收益。

保险理财市场的平均回报水平在4%左右,而大部分保险公司投资能力,只能做到2-3%,而年金保险只有十年以上,甚至终身年金保险,才能越接近市场平均回报水平4%。

所以年金保险只有写进合同的利率才是确定的回报,而保底利率都不高,无法跑赢通胀,浮动收益存在某些年份的高回报,但是这个是不确定的。

增额寿险则是自己会长大的保险,现金价值和保额都会逐年递增,每年都会按照固定利率3-3.5%递增至终身,属于一种资产传承型寿险,安全而且确定性回报,可以锁定长期固定收益。

年金保险或许在某年出现高浮动收益,但长期来看,年金理财保险靠保底利率无法跑赢增额寿险,增额寿险更加具有确定性和稳定增长性。

理财产品追求的是不确定高收益,而理财保险相反,它是追求确定性,无论经济下行还是上行,都有一个确定性保证。

年金险只有在经济上行期,能有相对稳定的收益增长,实际的保底利率很低,无法跑赢通胀,而增额终身寿险,则是按照固定利率增长,更能穿越起伏不定的长周期变化,实现一个未来的确定性。

综上:无论是年金保险,还是增额终身寿险,理财保险到期一般都能领取回本金,但领取方式不同,在回报方面,增额寿险更加具有确定性和增长性,年金险保底利率相对低,存在高回报,但不确定性大。

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