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得病之后怎么买保险

21财经网 2021-04-08 13:43:11

大家都知道,在保险行业,逆选择是个很严重的现象。

简单地说,就是保险公司希望身体健康的人购买保险,而身体健康的人大多数不会着急考虑买保险,所以保险公司很难拥有大量低风险的优质客户。

而对于那些身体欠佳或有疾病的人,却会主动购买保险,但保险公司往往又不希望这类人群购买。

为了避免逆选择,很多国家都强制要求在购买健康险之前,都必须体检,比如香港就是。

不过,中国大陆并没有强制要求投保人在购买保险前都必须体检,而只是要求如实填写健康告知就行。

既然不是强制要求,这时候就难免出现带病投保的情况,那么带病投保真的可以吗?

一、带病投保须知

带病投保是可以的。但是在带病投保前,有两个问题要搞清楚,也就是保险合同中常见的“如实告知”和“不可抗辩”。

1.如实告知

投保时,无论我们的身体是否健康,首先要做到的一点就是如实告知,这既是诚实信用原则对于从事保险活动当事人的具体要求,也是法律规定投保人应尽的义务。

具体来说,这一点要求我们在投保时,对于保险公司在投保单中所询问的事项,如实填写,向保险公司真实反映被保险人的身体健康状况,也只有这样,才能在出险后获得保险公司的赔付和保障。

2.正确理解不可抗辩条款

“不可抗辩”条款,即:“自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

不可抗辩条款虽然主要约束保险公司,但依然且必须建立在诚信投保的基础之上。也就是说:如在投保前已确诊存在健康隐患却仍未据实告知,那就存在骗保嫌疑了。

若是真有意“骗保”,那么,不可抗辩条款并不适用。

二、核保结果

1.正常承保

告知的事项对投保的影响不大,保险公司会给出正常投保的结论,这是最理想的结果。

2.加费承保

已有病史增加了以后罹患重疾的风险,需要比普通人更高的费率进行承保,费用增加一般为20%(不一定就是20%,也有20%以内的),之后出险是完全可以进行理赔的。

这也是一种比较好的承保结果。

3.责任免除

某一部位或器官罹患重疾的风险很大,不过其他的脏器还好,这时通常给出除外承保的结果。

也就是说,除外的器官或部分发生重疾,保险公司不承担赔偿责任,其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

4.延期承保

目前健康状况不明,需要一定时间观察,待明确诊断后才能决定是否承保。

5.拒绝承保

保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围,这时就会拒保。

三、核保须知

1.智能核保

现在市面上很多产品会提供智能核保,在填写健康告知过程中,告诉保险公司自己的身体异常,立刻可以知道是否能买,是否要加费,以及加费多少。

本质就是将人群划分得更细致,从而让病情不是很严重的人能够投保成功, 避免一刀切。

就算没办法投保,由于系统根本不知道你是谁,买不了也不算拒保。而线下投保被拒保的话,就会有拒保记录,这也算智能核保的一个优点。

智能核保的优势就是立即获得核保结论和避免产生拒保记录这两点。

2.人工预核保

在买之前如果清楚自己的身体状况,或者智能核保里面没有相应的选项,可以考虑人工预核保。

虽然智能核保已经覆盖了常见的身体异常,但是并不是所有疾病都能在列表里面能找到,而且健康问卷仍然涉及大量的医学术语,有的朋友也不清楚自己是否符合。

预核保顾名思义,即不是正式的核保结论,就是买之前先提交资料让核保人员看一下。

有的保险公司是可以提供预核保功能的,建议大家选择好了产品,可以多问问身边的销售人员,可以协助你完成预核保。

也有一些第三方保险经纪公司,可以提供线上预核保,一般以邮件的形式,在正式投保前,将相关资料给保险公司提前做个审核,预测核保结果。

3.健康告知宽松

不同的产品健康告知都存在一定的差异,如果某一款产品无法购买,我们可以试试其他健康告知宽松的产品,这也是一种变通的方式。

不同公司,健康告知不同,每家保险公司的核保手册不同,即使是同一家保险公司的不同核人员,结论都会有一定差异。所以,可以多看看几款产品。

不同的险种,健康告知的要求也会有差异。如果重疾险买不了,可能还可以买防癌险,或者还可以购买定期寿险。

常见商业保险的健康告知,从严格到宽松的顺序一般为:医疗险、重疾险、防癌险、定寿、意外险.....

即使不幸某个重大疾病,我们还可以带病投国家医保,同样可以获得保障。

4.线下多家投保

就算在网上都买不到,其实也没必要恐慌,线下多家投保,选择核保结论最好的产品。

不同保险公司的核保手册是不同的,就算是同一家公司,不同核保员的核保结论都可能存在一些差异,主要是由人工来核保,就可能有一些主观的差异。

所以我们可以准备好各种资料,如实告知自己身体情况,线下同时投保多家保险公司,选择核保结论最好的那家就好了。

四、哪些人群最容易被拒保

五、如何避免核保被拒

需要知道的是,如果被一家保险公司拒保了以后基本也买不了其他公司的产品,多次遭到拒保还可能会被保险公司认为有骗保的风险。那么怎样避免被拒保呢?

办法一:预核保

预核保:就是先将被保险人的健康告知问卷和体检资料,在正式投保前交至保险公司的核保处,进行一个提前审核。

也可以直接给有经验的代理人帮看看,听听他的意见。关键的一点,万一拒保,预核保不会留下被拒的记录。

办法二:同时投保

同时向多家保险公司投保,利用投保的时间差,根据不同公司的反馈,择优而选。也就是说,可以同时向三家保险公司投保,然后根据保险公司意见,择优选择。

六、模糊地带

以上都是正常做法。但是我们知道,如果真的照做了,很多时候就投保不了。

而国家的保险法中有关于两年期过后的不可抗辩,这其实是一个模糊地带,如果懂的人,不用说也知道该怎么做,下面就举个案例好了。

2012 年5 月,小李投保了一份终身重大疾病保险,投保书所附健康告知页中列有各类疾病的详细询问表,其中包括是否患有肝炎、肝炎病毒携带者等项目,小李在所有的疾病选项后面均手工勾选了否。

2015年10 月11 日,小李感觉身体不适到医院就医,被确诊为原发性肝癌。后来,小李病情严重恶化,不久后就去世了。

后来,小李的父亲向保险公司申请理赔,保险公司拒绝支付。原来保险公司查出,小李曾因患肝炎入院治疗2个多月,认为小李在投保时故意隐瞒了曾患过肝炎的事实,遂解除保险合同,并作出不予理赔的决定。

事后,双方为赔偿事宜协商未果,小李的父亲将保险公司告上法庭。

法院审理,虽然投保人小李在投保时隐瞒了曾患肝炎的事实,未履行如实告知义务,但根据我国保险法第十六条规定:“自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

该合同自成立之日起已超过两年,被告保险公司合同解除权已消灭,应当承担给付保险金的责任,遂依法作出保险公司按合同赔付的判决,原告和被告双方表示服从判决。

七、无奈之举

最后想说的是,在得知自己身体不适并不那么严重时,最好及早购买保险。如果不得不去体检,或者预知自己患上某种重大疾病,而又不想被拒保,这时候该怎么办呢?

1.去国外体检,然后回国购买保险,因为这样做,保险公司查不到国内医院的体检资料,就不会因为看了你的体检资料而拒保。

2.找到那些不会保存任何体检资料的体检公司做体检。

当然这种做法并不值得提倡,最后也有被查出骗保的风险,这也是事先要有心理准备的。

八、写在最后

保险的信息不对称问题太严重,十买九坑!保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】公众号里的评测文章并咨询保爷,能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问,可以留言或者私信保爷,相信保爷一定能给你一些专业的建议,帮你花最少钱买对保险!

— END —

愿你家的保单永不出险!

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标签: 买保险
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