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怎么算现金价值 万能险现金价值怎么算

21财经网 2021-06-03 08:21:47

在选择一款产品的时候,我们都会关心哪家保险公司、什么产品、年缴保费是多少等细节。

保险业务员在推销产品的时候,往往会说买保险自由,退保也自由。

但其实,挑选产品的时候,还需要着重关注一个指标,即现金价值。

竹子之前和大家强调过,考虑退保可能会因此面临一笔很大的费用损失。

因为一旦退保,返还的不是保费,而是现金价值。

简言之,现金价值是保险的重要组成部分,时刻关系着你的钱袋子。

像我们常说的年金险、分红险、养老险,几十年后能领取多少,指的就是现金价值。

一般的人身保险,在合同中都会写明:我们自收到解除合同申请书之日起30日内退还本合同的现金价值。

那么,现金价值究竟是什么?竹子今天就来做一下科普。

1.

现金价值是什么?

竹子之前说过,现金价值指的是带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

我们可以把它简化为一个公式,方便了解它的来源和意义:

现金价值=已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。

举个例子:

20岁的小明买了一份重疾险,保终身,缴费20年,每年需交保费5000元。

事实上,20岁的小明发生重疾的概率非常小,一年所需保费是1000元。

但是年老之后,80岁的老明患重疾概率非常高,一年需要保费1万元。

那怎么办呢,保费怎么交?

长期险就采用均衡费率,将小明保障一生所需的保费10万元,平均分摊到20年,每年都交5000元。

小明在20年的时间,把未来几十年需要的钱都交齐了。

那么,前期,小明每年交的保费其实是有剩余的。

这些剩余的保费不断滚存生息,再扣除保险公司实际支付的成本,就形成了现金价值。

也就是说,现金价值属于被保人的个人财产。

不管什么时候,投保人都可以申请退保,让保险公司退还现金价值。

因此,现金价值也可以叫做退保金。

另外,需要特别注意两点:

1)现金价值只对长期险有效。

一年期短期险都是交一年保一年,保费等于保险保障所需的成本,不会形成留存,不存在所谓的现金价值。

2)返还型和消费型长期险,现金价值的实际情况又有所不同。

返还型长期险的现金价值会一直往上累计,时间越长,现金价值越高,体现了储蓄的功能。

而消费型长期险则呈现一个抛物线的变化态势,接下来主要看看这类长期险的现金价值怎么看。

2

现金价值如何演算

我们以轻症多次赔付中,价格最便宜的消费型重疾险——昆仑健康保为例。

35岁男性,基本保额30万,保终身,缴费20年,附加轻症的前提下,每年保费是5400元。

其现金价值表如下所示:

可以看出,在保单的前4个年度,现金价值都很低,但总体是呈递增的态势。

到保单的第29个年度,也就是被保险人64岁时,保单的现金价值第一次大于以往所交的总保费。

到第42个年度的时候,即77岁时,保单现金价值最大,为所交保费的1.07倍。

在这之后,现金价值呈现逐步增减的态势,到106岁的时候,为0。

竹子另外对比了包含轻症多次赔付的弘康健康一生A款,其现金价值同样是在被保人76岁时到最大值,为所交保费的1.42倍左右。

很显然,越早退保,面临的费用损失也将越大。

如果在现金价值达到最高值,还未出现过理赔,并且对之后的身体状况比较乐观的情况下,可以考虑退保,因为此时可以获得最大的收益。

但同时你也要意识到,这个年纪一旦退保,很难再买到其他重疾险了。

所以竹子在这里要再次强调,退保不易,且行且珍惜。

除了在犹豫期内,其他任何时候退保都会多多少少有所损失。

另外,下面几种情况可以考虑退保:

买错产品,比如想买终身型重疾险,结果买了万能险+附加重疾;

保费占用了过多的预算;

买低保额,此情况下,一可以考虑换产品;二可以考虑几年后加保。

当然,不管何时退保,记住的一个原则是:

一定是新买的保险已经生效后,才退旧的保险,保证我们的保障不断档,这个是重中之重。

3.

现金价值规律

总结以上讲到的内容,可以看到消费型长期险现金价值的规律大致如下:

1)前几年的现金价值都很低

保险公司的营销成本往往集中在前两年。

比如会扣除支付给业务员的佣金、管理费,并且前期的利息较少,所以现金价值较低。

从某个角度来说,保单前两年的现金价值能一定程度上反映产品的营销成本。

现金价值越低,说明营销成本越高,业务员的佣金可能也较高。

2)缴费期的现金价值低于所交保费

保险公司为了控制退保率,会适当地压低保单的现金价值。

就如上表所示,只要在缴费期间内退保,做的都是亏本的买卖。

注意:购买完新产品,过了等待期,再进行退保。

不要让自己的保障断档。

3)现金价值往往是先增后减

类似昆仑健康保的现金价值表,消费型长期险的现金价值一般是先增后减,最后降为0。

在这里,需要着重注意两个时间点:

一个是现金价值最高点。此时间点往往出现在缴费期满后的第二十五个年度左右。

这个时候退保,收益最大。

另一个是现金价值大于所交保费的时间点,一般出现在缴费期满后,第2-10个年度。

买保险最根本的目的是为了获得保障,所以在一开始选产品的时候,就要将这些可能遇到的因素考虑在内。

注意,现金价值是你的个人财产,研究透了才能选好产品。

标签: 现金
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