贷款怎么还款合适(后悔房贷贷了25年)

“还房贷”有4种省钱技巧，银行不会主动告诉你，网友：茅塞顿开

在购房时，我们大多数购房者往往只关注房子的价格、位置、配套和户型等要素，按照开发商、房产中介和银行流程要求，指哪签哪。想当然地认为这些做法都是成熟靠谱的。实际上，这里面还有很多门门道道，可以毫不夸张地讲，如果我们能够运用好，省出一部家用轿车钱也不是不可能。

通过与资深银行专业人士沟通交流得知，如果我们在购房时不懂得选择的话，那么还可以在还房贷过程加以弥补，而且有些只能在还房贷过程中才能优化调整，这是一个动态的，从而达到尽可能的省钱目标。本文从房贷还款方式调整、房贷利率方式选择等方面进行阐述，罗列了4种“还房贷”省钱技巧，而银行一般不会主动告诉你。

第一种，双周供

顾名思义，双周供相对于月供。月供是一个月还一次房贷，而双周供是每两周还一次房贷。此外，双周供与月供还有两个明显区别：

一是双周供每次还款金额大概是月供的一半；

二是双周供缩短了还款周期，相比月供频率高一倍。

正是因为双周供还款频率大幅提高，所以，偿还房贷的本金也迅速减少，导致还款总额相应减少，最终使房贷利息整体上减少。如果收入持续稳定，选择这种还款方式是再合适不过了。下面我们以一个例子说明：

先设定条件，假如按揭贷款50万元，采取的大多数人使用的等额本息还款方式，房贷就按照笔者所在城市的LPR新房贷利率政策，加成点数后，首套房贷利率为5.51%，二套房贷利率为6.12%，计算结果如下图：

由图可知，无论是首套房贷还是二套房贷，房贷时间越长，使用双周供相比月供的节省的时间越多，最低为5个月，最长为64个月。我们知道，时间节省越多，那么还贷的利息就越少，按照二套房30年贷款周期算，可以节省11.5万元利息，足足可以省出一部车的钱。

第二种，转按揭

转按揭原本是针对借款人遇到特殊情况需要展期的一种变通方式，后来逐步发展到房贷领域。房贷转按揭一般需要具备三个因素：

一是房贷已经处于还贷过程中；

二是由于自身原因，无力支付剩下的月供。

三是找一家担保公司。

对于第一因素就不用说了，第二个因素也不难，开证明写情况说明即可。至于第三个因素，这就是接下来说的问题。

既然我们想要做转按揭，肯定是发现有新的银行实行的房贷利率比你当时按揭的银行低。所以，在做转按揭时，可以请新贷款银行帮你找一家担保公司还清你在上家银行的房贷。最后在新银行重新办理按揭贷款，这个时候，你就能享受到最新最低的房贷利率。同样举例说明如下：

假定你买房时办理的按揭贷款利率是4.9%，贷款总额为100万，还贷3年后，你发现有一家银行给出的房贷利率是4%，利率差达到20%，此时，选择办理按揭就非常必要，还贷20年，足足可以节省12万元的利息。

这里需要注意的是，在申请办理转按揭时将发生评估费、担保费、抵押登记费以及公证费等。不过，对于很多人来说，也没有必要担心，因为一些银行在一些时段会推出优惠活动，往往会以免“担保费”为噱头，帮你省掉所发生费用里最大的一笔开支，其他费用加起来也就几百元。相比省掉的一大笔利息，这些费用可以忽略不计。

第三种，固浮利率转换

固定房贷利率与浮动房贷利率转换业务已经有十几年历史了。一般人可能很少听说过，实际上，我们大多数人办理的房贷利率就是浮动利率，当基准利率（现在叫市场利率）变动时，房贷利率也会跟随调整，比较为大家所接受，这仅仅是一种利率方式。那么，固定房贷利率适合什么人群呢？需要具备下面两个条件：一是家庭收入比较稳定；

二是预判未来利率的走势是向上。

固定利率与浮动利率转换办理费用收取问题，固定转浮动不需要收取任何费用，但浮动转固定，一般会收取违约金和手续费，根据时间不同而异：如果已经办理固定利率满1年，可缴纳一定额度的违约金即可；如果满5年，则违约金一般是可以免除的。不过，各地方银行规定可能有所差别，如果要办理的话，可先咨询清楚。

第四种，还贷期限选择

这里省钱方式主要有如下两种：

一是，如果经济收入尚可，可优先选择等额本金还款方式，当你有提前还款计划，最好在总还款周期的前1/3还，因为后面时间本金占比高；

二是，如果经济收入一般，而且银行只给你等额本息还款方式，而你有提前还款打算，最好在还贷周期的1/2时间还，比如贷款30年，已还贷15年以后再提前还的意义就不大了，同样也是本金与利息结构所决定的。

这里需要特别注意的是，当你在选择提前还贷时，应选择缩短房贷还款总期限，而不是减少每月的月供额度。道理很简单，银行核算你的利息是依据房贷额度占据的整个时间成本算的。一般来说，贷款时间越长，利率就可能划入高利率档次，反之则有可能进入上一个低利率档次。

通过以上“还房贷”技巧介绍，有网友表示“茅塞顿开”，事实上，除了各地银行政策有差别外，很多时候是因为我们不了解银行贷款政策，同时银行一般也未主动跟你讲。通过本文的普及，只要找到符合自己的还贷方式，就可能帮助自己省下不少的还贷成本。这里也要提一个醒，有地方和有些银行的政策有差别，在办理时需要咨询清楚再办理，如果您还有什么不清楚的，欢迎留言交流。

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